עברתם פשיטת רגל? אז ככל הנראה כבר אין צורך להסביר לכם שהעולם הפיננסי יערים עליכם הרבה מאוד קשיים מעכשיו ועוד שנים קדימה. גם הרבה שנים אחרי שעוברים פשיטת רגל, מתקשים מאוד לקחת משכנתא בבנקים וצריכים התערבות של מקצוען כדי שזה יקרה.
כאן אולי המקום להציג את עצמי, שמי מרטין בוקסדורף, תפקיד שלי הוא להוביל אנשים אחרי שעברו פשיטת רגל לקבלת משכנתא בבנקים. אנחנו נדבר קצת על הדברים ונרחיב במידת האפשר.
איך הבנקים רואים אנשים אחרי פשיטת רגל?
תראו כדי להבין את הדברים לעומק, צריך להבין איך זה נראה מהצד: אדם שעבר פשיטת רגל לפעמים אומר לעצמו, "פתחתי דף חדש ומאז עברו כבר שנתיים או שלוש, אני כבר בן אדם חדש ואני לא מצליח להבין מה בדיוק רוצים ממני?"
הבנקים מחזיקים נתונים מדויקים שאומרים כך: אדם שעבר פשיטת רגל, תוך עשר שנים יחזור למצב שבו הוא נמצא בבעיות מול הבנקים. הנתונים האלו רשמיים או לא, זה מה שהבנקים חושבים על אנשים שעברו פשיטת רגל. מבחינתם, הם בכלל לא מעוניינים לתת שום משכנתא לאנשים אחרי פש"ר.
אז מה בכל זאת עושים?
הדבר הראשון הוא שאנחנו צריכים לבדוק את עצמנו כדי לראות בכלל שאנחנו יכולים "להיראות" מספיק טוב בעיני הבנקים כדי לקבל משכנתא. אז בואו נעבור על הסעיפים כדי להבין את התמונה המלאה. אז בואו נעבור על הסעיפים ונראה.
כמה זמן עבר מקבלת ההפטר:
חברים יקרים, אנחנו צריכים להראות לבנקים שעברה איזה שהיא תקופה משמעותית מהרגע שקיבלתם הפטר, הכוונה שלי היא לפחות שנתיים. זה לא באמת משנה אם זכיתם במחיר למשתכן או כל דבר אחר ולא משנה כמה הון עצמי יש לכם, אם אין לכם לפחות שנתיים מרגע קבלת ההפטר- אין שום טעם בכלל לחשוב על קבלת משכנתא. אלו לא דברים שניתן לעקוף אותם. זה ברזל לחלוטין.
אילו בנקים נשרפו בפשיטת רגל:
שימו לב לזה חברים יקרים, כל הבנקים שהיו איתם בעיות בפשיטת הרגל, הם למעשה לא אפשריים בשבילנו כדי לקבל משכנתא לפושט רגל לשעבר. אם היו לכם בעיות עבר עם הלוואות, פיגורים בתשלומים, פיגורים במשכנתא וכל בעיה אחרת- זה אומר שהבנק הזה מחוק לחלוטין מבחינת אופציות למשכנתא. שימו לב שאחרי שמורידים את כל הבנקים, בדרך כלל לא נשארות הרבה אופציות, לכן צריכים להיות מאוד זהירים כאשר מגישים בקשות למשכנתא אחרי פשיטת רגל.
חייבים להדגיש את זה שוב: לא משנה אם שילמתם את כל החוב, לא משנה מה היה גובה החוב, בנק שהיה איתו בעיות- הוא לא אופציה. תאמינו לי שכבר ניסיתי את כל הדרכים לעקוף את הבעיה הזו. ראיתי אנשים ששרפו את כל הבנקים כולם והיום יושבים בדירקטוריון של קוקה קולה ועדיין הבנקים לא מוכנים לשמוע אפילו על משכנתא בשבילם.
הכנסות וגובה משכנתא נדרשת:
בואו נתחיל מהדברים שאנחנו לא תמיד רוצים לדבר עליהם. הבנקים מעדיפים לקוחות שמעדיפים לקוחות שמרוויחים הרבה כסף מאשר לקוחות שמרוויחים פחות כסף. הרבה יותר קל מבחינתי להגיע לבנק ולהגיד: הלקוחות האלו עברו פשיטת רגל והיו בעיות, אבל היום הם עובדים בנמל/ חברת חשמל/ עיריית תל אביב/ גוגל ומרוויחים יחד 25 אלף שקל, מאשר להגיד: הלקוחות האלו עברו פשיטת רגל אבל היום הם מרוויחים 14 אלף שקלים יחד.
אתם מסכימים איתי שהלקוחות שמרוויחים 25 אלף שקלים יקבלו יחס הרבה יותר טוב? דבר נוסף שצריך לקחת בחשבון הוא גובה המשכנתא. הכוונה היא כזו: אם אתם רוצים משכנתא של 1.5 מיליון שקלים, זה סיכון גבוה מאוד עבור הבנק לאשר אחרי פשיטת רגל. לעומת זאת אם אתם רוצים משכנתא של 700 אלף שקלים, זה סיכון הרבה יותר נמוך מבחינת הבנקים.
מה אתם עושים היום?
תראו יש דברים שלי אישית הרבה יותר קל להסביר לבנקים, ולהם קל יותר להבין ויש דברים שפחות. אם עברתם פשיטת רגל בגלל עסק והיום אתם שכירים- זה מעבר טבעי והגיוני, שהבנקים מוכנים איך שהוא לקבל. כלומר, מבחינתם קל יותר להבין אדם שהיה לו עסק, עבר פשיטת רגל, "למד את הלקח" והיום הוא שכיר.
לעומת זאת, הרבה יותר קשה להם להבין אדם שהיה לו עסק, "הוא נכשל" וחזר לפתוח עסק שוב. את זה הבנקים מתקשים מאוד להבין. בין אם זה הגיוני בשבילכם או לא, ככה זה- הבנקים מעדיפים שכירים.
סדר בחשבון הבנק:
אני עכשיו מאמין שכיסית בערך את כל הנושאים במשכנתא אחרי פשיטת רגל. אבל זה הנושא אולי החשוב מכולם. לאנשים שעברו פשיטת רגל יש מחלה של בלגאן. כלומר המשכורות לא מופקדות בחשבון, אין חשבונות בנק בכלל וכל שאר הדברים. שימו לב שהחשבון שלכם מסודר, זה אולי הדבר הכי קריטי.
מרטין בוקסדורף- 0508116397 או maratbok@gmail.com
