המציאות הכלכלית המאתגרת מאלצת רבים ממשקי הבית לחשב מסלול מחדש ולעשות סדר במצב ההכנסות וההוצאות.
כמעט מיליון איש נפלטו משוק העבודה ונאלצים להסתפק בדמי אבטלה שמהווים 40-60 אחוז משכרם הקודם, ועוד מאות אלפי עצמאים נאבקים עם הוצאות קשיחות של עסק שהכנסותיו נחתכו ועם מענקים שלא תמיד מספיקים כדי להגיע לאיזון.
קראו גם:
האם במציאות החדשה, אלו שהכנסתם נפגעה יוכלו להרשות לעצמם כעת מותרות ופינוקים, או שההכנסה המתכווצת מחייבת לבחור אחת משניים: אימוץ אורח חיים סגפני וצנוע או הגדלת המינוס בחשבון הבנק.
בר דגני, מנהלת מוצר AI, הבנק הדיגיטלי הראשון (בהקמה), מציגה תרחישים נפוצים ומסבירה איך בהתנהלות צרכנית נבונה, אפשר להמשיך לנהל שגרת חיים שכוללת גם קצת אסקפיזם בלי לקרוע את הכיס.
אנחנו גרים כבר עשור באותו הבית, חושבים לשפר דיור אבל המצב הכלכלי לא מאפשר. האם נוכל להרשות לעצמנו לשפץ את המטבח?
אם בימי שגרה התרגלנו לצאת בבוקר ולחזור בערב והעלמנו עין מתקרה מתקלפת או מציר שחוק בדלת המטבח, כשלא מרבים לצאת מהבית, פתאום כל תקלה הופכת מרגיזה ויש חשק לשפץ ולחדש.
האם נוכל להרשות לעצמנו 30 אלף שקלים לשיפוץ המטבח או להחלפת הסלון?
לרבים מאיתנו אין סכומי כסף פנויים בסדר גודל כזה והמשמעות של שיפוץ: נטילת הלוואה. אבל האם זה אומר שחייבים לקחת הלוואה דווקא מהבנק שאליו מפקידים את המשכורת החודשית? לא בהכרח.
תהליך 'שופינג' על מחירי הלוואות יכול לחסוך מאות ואפילו אלפי שקלים ולמנוע היקלעות לסחרור הלוואות שנתקשה להחזיר.
אם יש לכם קרן השתלמות, למשל, גם אם אינה נזילה, ניתן לקבל הלוואה בגינה. לרוב היא תהיה זולה משמעותית מזו שמציע הבנק. שווה גם לבדוק הטבות שמציעים בנקים מתחרים ללקוחות חדשים, ובכלל זה הלוואות ללא ריבית.
הדירה שלנו כבר קטנה וצפופה. תמיד חלמנו על גג או גינה. האם זה הזמן?
המשפחה התרחבה? מרגישים שהדירה קטנה וצפופה (במיוחד כשעובדים מהבית והילדים לומדים בזום)? האם זה הזמן לשפר דיור?
חשוב לוודא שניתן למכור את הדירה הקיימת לפני שנוטלים התחייבות לרכישת דירה חדשה ויקרה יותר.
סביבת הריבית במשק מאוד נמוכה ולכן ניתן היום לקבל משכנתאות זולות יחסית, אך גם הבנקים מבינים שהסיכון במשק עלה. לכן חשוב לעשות "שופינג" בין הבנקים על ריביות המשכנתא ולהתייעץ עם יועץ משכנתאות.
חלק ממרכיב המשכנתא מבוסס על הריבית במשק שעשויה לעלות בטווח זמן ארוך ולייקר את ההחזרים החודשיים.
כלל האצבע: אל תקחו משכנתא שגובהה עולה על שליש מההכנסות החודשיות נטו של משק הבית.
פתחו את השמיים ואנחנו ממש זקוקים לחופשה משפחתית. שווה להיכנס למינוס?
סגרו את המסעדות ואת חדרי הכושר, הקניונים נפתחים ומיד נסגרים ואפילו חוף הים מתרחק ככל שמתקרב הסגר הבא. הצורך בחופשה משפחתית או זוגית גדול, בעיקר לנפש.
האם זו פריבילגיה השמורה רק למי שיש לו כסף פנוי?
גם כאן תבדקו קודם כל: האם נטילת הלוואה של 20 אלף שקלים היא משהו שמשק הבית יכול לעמוד? ההנאה המיידית עלולה לעלות בכיווץ בהוצאות בחודשים שלאחר מכן כדי לעמוד בהחזרים החודשיים.
חשוב לבדוק אם ההחזרים לא ייצרו או יעמיקו את המינוס בחשבון הבנק.
החישוב: מינוס קבוע של עשרת אלפים שקלים בחודש יעלה בין 80-100 שקלים בחודש בריביות.
הגיע הזמן להחליף רכב. האם לנצל את דחיית החזרי המשכנתא?
האם זה הזמן לרכוש רכב חדש? כיוון שמעסיקים רבים מאפשרים לעבוד מהבית, ונמצאים פחות על הכביש, זה בכלל לא בטוח.
ובכל זאת, אם ברשותכם רכב ישן שהביקורים התכופים שלו במוסך כבר לא מצדיקים את אחזקתו, לפעמים אין ברירה אלא לקנות רכב חדש.
יבואני הרכב מציעים היום מבצעים מפתים שכוללים הצעה לקבל את הרכב עכשיו ולשלם אחר כך, חלוקה לתשלומים ללא הון ראשוני ועוד.
כדאי להיזהר מהצעות כאלה ותמיד לבדוק מה הסכום הסופי שהרכב יעלה אחרי שקלול התשלומים ולבחון חלופות זולות יותר.
רבים ממשקי הבית שמחזיקים במשכנתא ניצלו את ההטבה לדחות את ההחזרים. עבור משכנתא של 5,000 שקלים בחודש שנדחית בחצי שנה מדובר ב-30 אלף שקלים שנשארים בחשבון הבנק. בדיוק מה שצריך כדי להתחדש ברכב, לא? אז גם כאן צריך להיזהר.
דחיית המשכנתא איננה חינמית. המשמעות של הדחייה זהה לנטילת הלוואה של עשרות אלפי שקלים מהבנק בריבית המשכנתא אך לתקופה ארוכה מאד של 30-20 שנה.
חלופה של נטילת הלוואה לזמן קצר משמעותית, בין אם באמצעות קרן ההשתלמות או דרך הלוואה מותאמת אישית, גם בריבית גבוהה יותר, יכולה להיות זולה משמעותית.
